الاتحاد المصرى للتأمين:دراسة لإنشاء مجمعة تأمين ضد الأخطار الطبيعية على الأفراد والممتلكات

تعتبر أخطار التغير المناخي Climatic change من الاخطار التي تحظى بأهتمام كبير بسبب آثارها المدمرة لعلى كافة اوجة الحياة الإنسانية البيولوجية والاقتصادية والاجتماعية ، ولما يرتبط بهذه الأخطار من كوارث وخسائر ، فإنها تقع في قلب صناعة التأمين .
عند وقوع خطر معين (مثل الجفاف أو الفيضانات أو الأعاصير أوالزلازل أو تسونامي) ، مما يؤدي إلى خسائر في الأرواح وإلحاق الأضرار بالبنية التحتية ، فإنه يسلط الضوء على حقيقة أن المجتمع وأصوله عرضة لمثل هذه الأحداث. و عند مناقشة إدارة مخاطر الكوارث ، يمكن أن تسلط الكارثة الضوء على ما يلي في المجتمع:

• أن المنطقة الجغرافية التي يستقر فيها أفراد هذا المجتمع معرضة لمثل هذا الخطر.
• أن المجتمع (بما في ذلك الأفراد) وبنيته التحتية وأصوله وأنشطته الأخرى و ما يقدمه من خدمات – معرضة للخطر.
  مخاطر الكوارث Disaster Risks
  وفقًا لتعريف “مكتب الأمم المتحدة للحد من مخاطر الكوارث ” united nations office for disaster risk reduction” UNDRR “، تُعرَّف مخاطر الكوارث بأنها “الخسارة المحتملة في الأرواح أو الإصابة أو تدمير أو تلف الأصول التي يمكن أن تحدث في نظام أو مجتمع ما في فترة زمنية محددة ، و يتم تعريفه بالمعنى الفني من خلال مزيج من ثلاثة مصطلحات: الخطر والتعرض والضعف.
  على سبيل المثال ، عندما يتم إنشاء مستوطنة على ضفاف النهر ، يمكن لعلماء الهيدرولوجيا تحديد وتوصيف مخاطر الفيضانات من خلال إجراء تحليل هيدروليكي) الهيدروليكا أو علم حركة السّوائل أو حركيات السوائل هو علم من علوم الهندسة التي تدرس الخواص الميكانيكية للسوائل، وهو العلم الأكثر انتشارا من بين العلوم التي تدرس القوى المطبقة على السوائل، ويعتبر الميكانيك الذي يركز على خواص السوائل القاعدة الأساسية لنظريات علم السوائل المتحركة ). و وفقًا لتعريف UNDRR ، يتم توصيف الخطر من خلال “موقعه ، وشدته أو حجمه ، وتواتره واحتمال حدوثه”. وفي بعض البلدان ، تحدد هذه المناطق الخطرة النطاق الجغرافي للفيضانات التي يمكن أن تعود مدتها إلى 100 عام. فأي شخص أو أصول أو بنية تحتية أو نظم بيئية تقع داخل تلك المناطق هي عرضة للأضرار المحتملة من الفيضانات. و يتم تحديد درجة الضرر المحتمل بعد ذلك بمدى ضعف المنطقةvulnerability. على سبيل المثال ، يمكن تحديد ذلك من خلال الهيكل المادي للمبنى ، وكذلك من خلال الخصائص الاجتماعية والاقتصادية للنظام. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن وصف قابلية التعرض للمخاطر بمدى قدرة المجتمع على التعامل مع الخطر.
   
  التعاريف والمصطلحات
  يُعرَّف الخطر Hazard بأنه “عملية أو ظاهرة أو نشاط بشري قد يتسبب في خسائر في الأرواح أو إصابات أو آثار صحية أخرى أو إلحاق أضرار بالممتلكات أو التسبب في حدوث اضطراب اجتماعي واقتصادي أو تدهور بيئي”. قد تكون المخاطر مفردة أو متتالية أو مجتمعة في مصدرها وتأثيراتها. و يميز كل خطر على أساس”موقعه ، وشدته ، وحجمه ، وتكراره ، واحتمال حدوثه”
  يتم تعريف التعرض Exposure بأنه “حالة الأشخاص والبنية التحتية والإسكان والقدرات الإنتاجية والأصول البشرية الملموسة الأخرى الموجودة في المناطق المعرضة للمخاطر”. كما هو مذكور في مصطلحات UNDRR ، “يمكن أن تشمل مقاييس التعرض عدد الأشخاص أو أنواع الأصول في منطقة ما. ويمكن دمجها مع قابلية التأثر المحددة وقدرة العناصر المعرضة لأي خطر معين لتقدير المخاطر الكمية المرتبطة بهذا الخطر في المنطقة موضع الاهتمام “.
  كما يتم تعريف الضعف Vulnerability بأنه “الظروف التي تحددها العوامل المادية والاجتماعية والاقتصادية والبيئية أو العمليات التي تزيد من تعرض الفرد أو المجتمع أو الأصول أو الأنظمة لتأثير المخاطر”. و يعتبر الضعف متعدد الأبعاد في طبيعته ، وبجانب الأبعاد الأربعة المذكورة أعلاه ، يضيف بعض الخبراء أيضًا العوامل الثقافية والمؤسسية. و من أمثلة تلك العوامل على سبيل المثال لا الحصر: سوء تصميم المباني وتشييدها ، وعدم كفاية حماية الأصول ، ونقص المعلومات العامة والوعي ، وارتفاع مستوى الفقر و انخفاض مستوى التعليم.
  إدارة مخاطر الكوارث Disaster Risk Management
  هي تطبيق سياسات واستراتيجيات للحد من مخاطر الكوارث ، لمنع مخاطر الكوارث الجديدة ، والحد من مخاطر الكوارث الحالية ، وإدارة المخاطر المتبقية ، مما يساهم في تقليل الخسائر. و يمكن تصنيف إجراءات إدارة مخاطر الكوارث إلى ؛ إدارة مخاطر الكوارث المحتملة ، والإدارة التصحيحية لمخاطر الكوارث ، وإدارة مخاطر الكوارث التعويضية (يشار إليها أيضًا باسم إدارة المخاطر المتبقية).
  يهدف الحد من مخاطر الكوارث Disaster Risk Reduction إلى تحقيق أهداف التنمية المستدامة من خلال المساهمة في تعزيز القدرة على الصمود. ويشير تعريف إعلان الأمم المتحدة للحد من مخاطر الكوارث إلى أن “الحد من مخاطر الكوارث هو الهدف من سياسة إدارة مخاطر الكوارث ، ويتم تحديد أهدافه وغاياته في شكل استراتيجيات وخطط الحد من مخاطر الكوارث”. وتحدد استراتيجيات وسياسات الحد من مخاطر الكوارث الأهداف والغايات عبر نطاقات زمنية مختلفة ، مع وضع أهداف ملموسة ومؤشرات وأطر زمنية محددة.
   
  دورة إدارة أخطار الكوارثDisaster Risk Management Cycle
  تتكون دورة إدارة أخطار الكوارث ، الموضحة في الشكل، من أربعة مراحل: الوقاية / التخفيف والتأهب في مرحلة ما قبل الكارثة ، والاستجابة وإعادة التأهيل / إعادة الإعمار في مرحلة ما بعد الكارثة.
  في مرحلة “الوقاية / التخفيف” ، تُبذل الجهود لمنع أو تخفيف الضرر (مثل بناء السدود ضد الفيضانات). تصنف الأنشطة والتدابير لضمان الاستجابة الفعالة لتأثير المخاطر على أنها “استعداد” (مثل تدريبات الطوارئ والتوعية العامة) ولا تهدف إلى تجنب وقوع كارثة.
  تشمل “الاستجابة” أنشطة مثل جهود الإنقاذ والإسعافات الأولية ومكافحة الحرائق والإخلاء.
  في مرحلة “إعادة التأهيل / إعادة الإعمار” ، يجب أن تشكل اعتبارات الحد من مخاطر الكوارث الأسس لجميع الأنشطة.. يمكن أن يؤدي اتخاذ التدابير المناسبة بناءً على مفهوم إدارة مخاطر الكوارث في كل مرحلة من مراحل دورة إدارة مخاطر الكوارث إلى تقليل مخاطر الكوارث بشكل عام.
  دور قطاع التأمين :
  يمكن أن يساهم التأمين بشكل كبير في الحد من الضعف المالي ودعم الانتعاش الاقتصادي – على الرغم من التحديات التي تشكلها المخاطر ذات التأثيرات الكارثية التي أعاقت هذه المساهمة في عدد من مخاطر الكوارث وفي بعض البلدان. فمن خلال دور برامج التأمين ضد مخاطر الكوارث (أي ترتيبات تقاسم الخسائر داخل قطاع التأمين وفي كثير من الأحيان بالشراكة مع الحكومات) في توسيع نطاق توافر تغطية تأمينية ميسورة التكلفة لمخاطر الكوارث والحد من المخاطر على المالية العامة و تلعب هذه البرامج دورًا مهمًا في معالجة بعض التحديات التي تواجه القطاع الخاص في تأمين مخاطر الكوارث الطبيعية والإرهاب في العديد من البلدان – ويمكن أن تلعب دورًا محتملًا في الاستجابة لتحديات التأمين لمخاطر أخرى مثل الهجمات الإلكترونية واسعة النطاق و الأوبئة.
  في العديد من دول منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية ، تم إنشاء أنواع مختلفة من برامج التأمين ضد مخاطر الكوارث لدعم التغطية التأمينية الواسعة (أو في بعض الحالات ، تعويض الخسائر من) مخاطر الكوارث المختلفة. تم إنشاء هذه البرامج عادةً بسبب مخاوف بشأن “إمكانية التأمين” على الخطر المستهدف (أو المخاطر) في أسواق التأمين الخاصة ، وغالبًا (ولكن ليس دائمًا) تأتي استجابةً لعدم قدرة أسواق التأمين وإعادة التأمين الخاصة على تحقيق تغطية، و في كثير من الحالات ، تم إنشاء هذه البرامج في أعقاب حدث مهم أدى إلى سحب تغطية التأمين (أو إعادة التأمين) و / أو زيادة كبيرة في تكلفة التغطية في المناطق المتأثرة أو على نطاق أوسع.
  يمكن أن يستجيب إنشاء برنامج تأمين ضد مخاطر الكوارث لبعض التحديات التي تعيق إمكانية التأمين على مخاطر الكوارث:
  • يمكن أن تجمع برامج التأمين ضد مخاطر الكوارث مخاطر العديد من حاملي وثائق التأمين (أو حتى جميع حاملي وثائق التأمين) في بلد أو منطقة معينة من أجل إنشاء مجموعة كبيرة من المخاطر المستقلة (غير المرتبطة). إن تجميع جزء كبير من التعرض لخطر معين (أو مجموعة من المخاطر) يسمح للبرنامج بتحقيق مستوى أعلى من التنويع ويقلل من احتمالية أن يواجه جميع حاملي وثائق التأمين أو جزء كبير منهم خسائر في وقت واحد.
  • يمكن أن توفر برامج التأمين ضد مخاطر الكوارث تغطية تأمينية أو تأمين مشترك أو إعادة تأمين (أو ضمان حكومي) للحد من حجم الخسائر التي قد تواجهها شركات التأمين أو معيدو التأمين. يمكن للبرنامج أن يحد من خسائر شركات التأمين الفردية مباشرة عن طريق: (1) توفير التأمين المشترك أو إعادة التأمين أو إعادة التأمين للأحداث الشديدة الخطورة ؛ (2) توفير تغطية تأمينية مباشرة أساسية تمتص فاقد التردد العالي ؛ أو (3) توفير التغطية لحملة الوثائق عالية المخاطر. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن يلعب برنامج التأمين ضد مخاطر الكوارث دورًا في الاستثمار في الحد من المخاطر وبالتالي المساهمة في تقليل حجم الخسائر المستقبلية.
  • يمكن أن تلعب برامج التأمين ضد مخاطر الكوارث دورًا رائدًا في تجميع بيانات الخسائر وتطوير أدوات تحليل المخاطر ووضع النماذج لدعم قياس المخاطر المحسّن (والتي يمكن أن تقدم أيضًا مساهمة مهمة في إدارة المخاطر من قبل الحكومات وحاملي وثائق التأمين).
  يجب أن يساهم تجميع المخاطر وحدود الخسائر وتحسين القياس في خفض تكاليف التأمين وبالتالي تحسين القدرة على تحمل تكاليف التغطية لحاملي وثائق التأمين. يجب أن يؤدي بناء محفظة مخاطر أكثر تنوعًا مما يمكن أن تحققه شركات التأمين الفردية بمفردها إلى خفض التكلفة الإجمالية للتغطية. يجب أن يكون لمجمع التأمين الذي يتمتع بمستوى أعلى من تنويع المخاطر ضمن محفظته احتياجات رأسمالية اقتصادية (وغالبًا ما تكون تنظيمية) أقل وتكاليف إعادة التأمين (مع بقاء العوامل الأخرى كما هى) من إجمالي متطلبات رأس المال وتكاليف إعادة التأمين لأعضائه الأفراد. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تدعم الإعفاءات من الضرائب (ضرائب الشركات و / أو ضرائب الأقساط) وكذلك الوضع غير الربحي للعديد من برامج التأمين ضد مخاطر الكوارث تكاليف أقساط أقل.
  يختلف تصميم برامج التأمين ضد مخاطر الكوارث ونوع الدعم المقدم من خلال خمس طرق رئيسية:
  نوع التغطية التأمينية المقدمة.
  نطاق مخاطر الكوارث وتغطية حاملي وثائق التأمين.
  أهمية البرنامج كمزود/ مقدم تغطية.
  هيكل التسعير للأقساط المطبق من قبل البرنامج.
  مشاركة القطاع العام / الحكومى.
  و تمثل الإدارة المالية لمخاطر الكوارث تحديًا مهمًا للسياسة العامة للحكومات في جميع أنحاء العالم. يؤثر تغير المناخ والاعتماد المتزايد على التقنيات الرقمية والاتجاهات الاجتماعية والاقتصادية مثل العولمة والتحضر على تواتر وشدة الفيضانات والأعاصير والهجمات الإلكترونية وتفشي الأمراض المعدية التي تنتج تكاليف مالية واقتصادية واجتماعية كبيرة كل عام، ففي عام 2017 ، اعتمد مجلس منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية OECD Council توصية بشأن استراتيجيات تمويل مخاطر الكوارث التي توفر إرشادات حول تطوير استراتيجيات الإدارة المالية لمخاطر الكوارث. تقدم التوصية مجموعة من التوصيات عالية المستوى لتصميم استراتيجية لمعالجة الآثار المالية للكوارث على الأفراد والشركات والمستويات دون الوطنية للحكومات ، وكذلك الآثار المترتبة على المالية العامة.
  برنامج البنك الدولى للتمويل والتأمين ضد مخاطر الكوارث (DRFIP)
  برنامج البنك الدولى التأمين وتمويل مخاطر الكوارث DRFIP هو شريك رئيسي للدول النامية التي تسعى إلى تطوير وتنفيذ استراتيجيات الحماية المالية الشاملة. ومبادرة مشتركة للممارسات العالمية للتمويل والقدرة التنافسية والابتكار التابعة لمجموعة البنك الدولي والمرفق العالمي للحد من الكوارث والتعافي من آثارها (GFDRR) ، وقد تم تأسيس برنامج التأمين وتمويل مخاطر الكوارث في عام 2010 لتحسين المرونة المالية للحكومات والشركات والأسر في مواجهة الكوارث الطبيعية .
  تستمر الخسائر المالية الناجمة عن الكوارث الطبيعية في الارتفاع ، وتتعرض الدول النامية لأكبر الآثار. كما تولد الكوارث الطبيعية مخاطر مالية كبيرة وتؤدي إلى تقلبات كبيرة في ميزانيات الدول. لاسيما الدول التي لديها برامج قوية لإدارة مخاطر الكوارث يمكن أن تظل معرضة بشدة للصدمات الاقتصادية والمالية التي تسببها الكوارث الكبرى.و يساعد برنامج التأمين وتمويل مخاطر الكوارث (DRFIP) الدول على ضمان حماية سكانها مالياً في حالة وقوع كارثة. فمن خلال التمويل والخبرة ، يدعم DRFI الدول لتطوير وتنفيذ استراتيجيات الحماية المالية المصممة خصيصًا والتي تزيد من قدرة الحكومات الوطنية والمحلية وأصحاب المنازل والشركات والمنتجين الزراعيين والسكان ذوي الدخل المنخفض على الاستجابة بشكل أسرع وأكثر مرونة للكوارث.
  تدعم المبادرة الحكومات لتنفيذ استراتيجيات شاملة للحماية المالية ، وتجمع بين التمويل السيادي لمخاطر الكوارث ، والتأمين الزراعي ، وتأمين الممتلكات ضد مخاطر الكوارث ، وبرامج الحماية الاجتماعية القابلة للتوسع. في كثير من الأحيان ، يساعد أيضًا الحكومات على العمل مع القطاع الخاص لتسهيل الشراكات بين القطاعين العام والخاص.
  الكيفية التى يعمل من خلالها البرنامج :
  يعمل برنامج DRFIP من خلال أربعة مجالات رئيسية للمساعدة في زيادة قدرة الحكومات الوطنية والمحلية ، وأصحاب المنازل ، والشركات ، والمنتجين الزراعيين ، والسكان ذوي الدخل المنخفض على الاستجابة بشكل أسرع وأكثر مرونة للكوارث:
  التمويل السيادي لمواجهة مخاطر الكوارث: يزيد من قدرة الاستجابة المالية للحكومات الوطنية ودون الوطنية لتلبية احتياجات التمويل بعد وقوع الكوارث دون المساس بالأرصدة المالية وأهداف التنمية.
  تطوير السوق: يقوي قدرة الحكومات على تنفيذ تدابير السياسة لخلق بيئة مواتية لتطوير السوق الخاص الذي يساهم في زيادة المرونة المالية ضد الكوارث.
  التحليلات: يقوي قدرة الحكومات على اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن تمويل مخاطر الكوارث ، بناءً على تحليل مالي / اكتواري سليم.
  إدارة المعرفة والشراكات العالمية: يدعم أصحاب المصلحة بالمعلومات التي من شأنها أن تؤدي إلى وتنوير الإجراءات لدعم بناء المرونة المالية.
  
  قام الاتحاد المصرى للتأمين بتكوين لجنة دراسة إنشاء مجمعة تأمين الأخطار الطبيعية بالسوق المصري وذلك بهدف توفير التغطية التأمينية للمواطن تجاه الأخطار الطبيعية المحتملة وحماية ممتلكات الدولة، نظراً لما يشهده العالم من ظواهر طبيعية متغيرة وتشمل الأخطار الطبيعية ( الفيضانات ، العواصف، الأمطار الغزيرة ، السيول ، الجفاف ، التغيرات المناخية،…) أدت إلى حتمية إنشاء المجمعة، ومثال على ذلك زيادة معدلات حدوث الزلازل فى الفترة الأخيرة.
  الإدارة الشاملة لمخاطر الكوارث (DRM) هي عملية ديناميكية يجب أن يُنظر فيها إلى الحد من المخاطر على أنه عنصر مشترك.
  يجب أن تتضمن استراتيجية إدارة مخاطر الكوارث “طبقات المخاطر” ، من خلال اختيار أدوات مختلفة للاستجابة لأنواع مختلفة من المخاطر ، بما يتماشى مع طبيعة المخاطر والموارد المتاحة.
  لا ترتبط الدخول المرتفعة بالضرورة بانخفاض التعرض للمخاطر ، مما يؤكد أهمية دمج الحد من المخاطر مع إدارة المخاطر في الدول النامية والمتقدمة.
  أهمية التركيز على الاستفادة من فوائد استخدام الذكاء الاصطناعي لتعزيز الأساليب والاستراتيجيات الحالية في مجال الحد من مخاطر الكوارث.